МАЙДАН - За вільну людину у вільній країні


Архіви Форумів Майдану

Місяць банкрутств і неповернень (/)

02/10/2009 | Shooter
З Е-УП.

Сергій Лямець


Февраль станет первым реальным месяцем кризиса. Ярче всего он выразится в двух явлениях - начале массовых банкротств и выявлении действительных объемов невозвратов по кредитам.

2008 год окончился на старой волне. Трудности у бизнеса начались еще в сентябре-октябре, но они уже не могли исправить картину года в целом. Все-таки, он был неплохим.

Точно так же чувствовали себя люди. Кого-то уволили. Кто-то даже уехал из города в деревню. Но приближался Новый год, оставались сбережения.

А самое главное, никто не мог поверить, что все уже стало плохо. Как-то не клеилось. С 2003 года дела во всей стране только улучшались. "Не может же вот так все обрушиться", - такой была мысль миллионов людей.

Многие жители страны откладывали "на потом" даже главный вопрос - платить или не платить по кредитам. В результате девальвации выплаты подорожали на 60-100%. И все же, отдавать машину как-то не хотелось. А при мысли о выезде из квартиры тряслись руки.

Все еще оставалась надежда, что завтра появится новая работа, и дела опять пойдут в гору. Чтобы платить по кредиту, люди тратили сбережения, брали в долг у соседей или пытались договориться с банками.

Банки, естественно, вели себя как обычно. То есть, по-свински. Истории про то, что они сами заинтересованы в диалоге с клиентами - это реклама и пиар.

В реальности, заемщикам угрожали, взимали огромные штрафы. А в отдельных случаях, просто изымали автомобили. Естественно, банки массово отказывали в пересмотре хоть каких-то условий по кредитам.

Так дела и тянулись до самого Нового года. Предприятия ждали новых годовых бюджетов и надеялись на бодрый старт бизнеса с началом 2009. Население настолько устало думать о кризисе, что решило просто отдохнуть.

Праздничное забытье длилось половину января. За это время все забыли о проблемах. Единственная тема, которая "зудела" с экранов телевизоров, - газовые переговоры. Но они были очень далеко, и не касались почти никого.

Однако в конце января пришла реальность. Предприятия убедились, что в 2009 году дела лучше не пойдут. Пришло время отвечать на самые главные вопросы:

- закрывать бизнес или нет?

- выезжать из офиса или нет?

- сокращать персонал или нет?

Населению пришлось отвечать на свои насущные вопросы:

- На что жить?

- Где работать?

- Отдать или не отдать машину банку?

- Что будет?

Февраль - первый месяц, когда будут приняты реальные жесткие решения. Бизнесмены все же закроют убыточные проекты. Оставшиеся без зарплаты соотечественники, наконец, решат поездить на метро и "сбросить" любимый автомобиль. Процесс уже пошел - об этом говорит мой опыт общения с людьми.

Банки, по традиции, скрывают реальность. Реальный объем невозвратов достигает 20-30% выданных кредитов. Но их все еще прячут в отчетности.

Отчасти, помог Нацбанк - одним из октябрьских постановлений он разрешил считать нормальными кредиты, которые пролонгированы. Хотя, конечно, это лишь манипуляции с отчетностью.

И все же, бесконечно долго это продолжаться не будет. В риск-менеджменте существует правило Т+3 месяца. Оно гласит, что в течение этого срока заемщик еще может продолжить выплачивать просроченный кредит. Однако через три месяца этот кредит становится безнадежным.

Фактически, платить по нему человек и предприятие уже не будут. После этого банк обязан сформировать резервы на всю сумму кредита. Простыми словами - вычесть его из своего капитала.

Теперь представьте себе банк, у которого кредитный портфель в 9-10 раз больше, чем капитал. Это значит, что после 10% невозвратов вычитать уже не из чего. Капитал уменьшается до нуля.

Если срочно не пополнить его, банк превращается в банкрота. Именно поэтому так остро сегодня стоит вопрос рекапитализации банков.

Есть еще один вариант, апробированный в Японии - все "плохие" кредиты может выкупить государство. Банки останутся здоровыми, и смогут продолжить работу.

Но возникает несколько вопросов. Первый - где взять деньги? Бюджет и так "дырявый". Второй - почему за ошибки банков и НБУ должны расплачиваться налогоплательщики?

Зампред одного из крупных банков сказал на этот счет: "Все эти скрытые невозвраты легко выявят международные аудиторы. Но будь уверен - вместо мая в этом году аудированная отчетность появится летом. Оттягивать будут до последнего".

До этого НБУ и банки будут максимально пытаться договориться. Во-первых, о не слишком строгих проверках, чтобы часть невозвратов оставалась невыявленной. Во-вторых, о стабилизационных кредитах. Совершенно нет сомнений, что большинству банков денег для пополнения капитала взять негде.

Опять же, всем Нацбанк не даст, потому что стабкредит - это прямая эмиссия, которая грозит инфляцией. "Печатание" денег очень жестко контролирует МВФ - это единственная гарантия того, что в Украине не повторится гиперинфляция середины 1990-х.

НБУ постарается поддержать на плаву самые крупные учреждения, имеющие развитую филиальную сеть по всей стране.

Из этого следует, что уже к лету можно ждать печального итога. Некоторые банки станут банкротами. Им не достанется денег НБУ, а больше взять будет негде. Это будут, большей частью, средние и малые учреждения.

Банки сформируют вторую волну банкротств. В первую попадут предприятия и население.

Хочется сказать что-то хорошее. Что НБУ найдет способ решить проблему невозвратов. Что безработица вырастет, но государство сможет с ней управиться. Что уже с мая экономика страны опять начнет расти.

Что же, давайте надеяться. Хотя пока к этому нет ни одной предпосылки.

Відповіді

  • 2009.02.10 | basya1

    Re: Місяць банкрутств і неповернень (/)

    Вы знаете, нам бы сейчас жилось намного лучше, если бы наше правительство во главе с продажной Юлькой правду говорили, а не делали все у нас за спиной, видеть в реальности одно, а слышать совсем другое, наблюдать то, что за счет народа наша Юлька пытается спасти свой бизнес, увеличивая сборы в бюджет да подписывая каторжные договора на поставку газа, вот это самое обидное. Бизнес бы выжил, если бы не продажное правительство,а не мировой финансовый кризис.
  • 2009.02.10 | Taras-ods

    З нашим урядом шансів на краще нуль.

  • 2009.02.11 | ak1001

    разруха и руина

    то ли еще будет - Расея нам поможет...
    згорнути/розгорнути гілку відповідей
    • 2009.02.11 | Тот

      Россия не поможет

      К сожалению, каждый произведенный в Кременчуге и проданный КрАЗ - это не произведенный и не проданный КамАЗ. Поэтому у России выбор - останавливать свои предприятия поддерживая украинские или наоборот.
      Думаю, не надо быть пророком как они поступят.
      Идет серъёзная битва за выживание. И чем хуже конкуренту - тем лучше мне... Это - война без стрельбы. Но с жертвами в виде человеческих судеб и даже жизней.
      На войне как на войне...
      згорнути/розгорнути гілку відповідей
      • 2009.02.11 | ak1001

        так вони здохнуть и допожуть :)

        ми б звісно і самі б справились, але раз Юля кличе росіян на допомогу, то значить так треба :)
        згорнути/розгорнути гілку відповідей
        • 2009.02.11 | Тот

          я не уверен что с кризисом можно справиться

          даже с посторонней помощью.
          Начали валиться банки. Еще немного - и никто никому не сможет заплатить.
          Единственный выход - рисовать деньги.
          Возможно уже к концу года Украина станет беднейшей страной Европы, пропустив вперед Албанию и Молдову.
          И выхода не просматривается. Ни внутренними силами, ни с внешней помощью.
  • 2009.02.11 | Свинья на радуге

    Авот интересно...

    Shooter пише:
    > Так дела и тянулись до самого Нового года. Предприятия ждали новых годовых бюджетов и надеялись на бодрый старт бизнеса с началом 2009.
    насколько распространено явление начинать финансовый год 1 апреля?
    В конторе, где я работаю, сделано именно так. То есть, сейчас мы дожираем бюджет 2008 финансового года. Зарплаты скорректированы в меньшую сторону - на период по март включительно. Нащщёт "дальше" - пока молчок.
    згорнути/розгорнути гілку відповідей
    • 2009.02.11 | ak1001

      у нас тоже самое

      янв фврл март - отпуска, полставки, 50%
      а дальше як то кажуть сніг розтане і життя покаже


Copyleft (C) maidan.org.ua - 2000-2018. Архів пітримує Громадська організація Інформаційний центр "Майдан Моніторинг". E-mail: news@maidan.org.ua