01/27/2005 | Vadym Gladchuk

«Майдан» на колесах-2

Грядущее поголовное «изнасилование на деньги» всех автомобилистов страны их самих, кажется, совсем не пугает. Зато реакция работников сферы страхования на публикацию «Обкома» была предсказуемой. Еще бы, из-под носа уводят 2 миллиарда гривень!



ЧАСТЬ 2

Напомним, что в первой части (см. «Следующий «Майдан» будет не «наколотым». Но – на колесах») автор «на пальцах» показал – базовая ставка страхового платежа обязательной «автогражданки» завышена приблизительно втрое. Страховые компании руками депутатов «нарисовали» сами себе ни много ни мало, а 2 млрд. «лишних» гривень «из воздуха». Выколачивать из нас с Вами эти деньги будут руками ГАИ.

Простой народ пока безмолвствует; зато страховщики, уже предвкушающие дележку такой смачной «шкварочки», статьей были возмущены. И я их понимаю!

Сразу отвечу читателям, обвиняющим автора в незнании тонкостей бизнеса, примитивизме расчета, эмоциональности и предвзятости. Раскрыть план узаконенного массового ограбления можно, даже будучи просто журналистом. Собрать и проанализировать простейшие факты можно, и не будучи сертифицированным актуарием.

В частности, автору достоверно известно, что А.И.Сосис из донецкой «АСКА» уверенно утверждал, что базовая ставка должна превышать 300 гривень… еще ДО того, как заказ на выполнение ее расчета вообще был размещен!

Точно так же достоверно автору известно, что в стране просто нет нужной статистики, на которую можно уверенно опереться. Из какого же «справочника Стеля» брались входные предпосылки для расчета базовой ставки страхового платежа? Расчет этот по заказу МТСБУ выполнили под руководством Александра Давыдовича Маца спецы-актуарии харьковского АО с загадочным названием «Научно-технологический институт транскрипции, трансляции и репликации», близкого к скандально известной харьковской же страховой компании «Лемма». (Харьковская «Лемма» вообще очень интересная фирма – №1 в украинском рейтинге по валовым страховым премиям, №1 в рейтинге перестрахованных средств, зато по страховым выплатам – всего лишь 4-я. И что Вы говорили о «стиральной машине» для денег?) Надо отметить, что расчет сам по себе правильный, по международной методике, придраться не к чему… кроме исходных данных.

Закон гласит, что расчет должны выполнять исключительно члены узкой касты непогрешимых сертифицированных экспертов-актуариев – кроме их мнения, ничье другое мнение не может и не должно браться в расчет. Их слово – и первое, и последнее. В то же время, ответственности актуариев за ошибочный или «подогнанный» расчет Закон… не предусматривает. Вообще никакой.

Дорогой читатель, я надеюсь, мы не будем спорить о том, что «кто платит – тот и заказывает», и если актуарий хотел получить заказ МТСБУ, а ответственности за «странности» в расчетах нет, то устные пожелания заказчика таки да были учтены в расчете? Вот вам и история происхождения цифры в 323 грн. базовой ставки, с которой МТСБУ первоначально вышло в Госфинуслуг.

Автору не менее достоверно известно, что в расчете МТСБУ средний размер страхового возмещения был определен примерно в 6 700 гривен (сравните с оптимистичной оценкой в первой части – 6 000 гривень). Автомобилей в стране как было, так и остается около 6 миллионов. Только вот у автора получается, что базовой ставки в 100 гривен достаточно для получения 30% прибыли, а сертифицированным актуариям – 323 гривны (больше 3 миллиардов гривен страховых платежей!) еле-еле хватает, чтобы свести концы с концами!

Ставка же в 291 грн. 49 коп., оказывается, появилась только потому, что Госфинуслуг где-то откопал старое, но действующее и поныне постановление Кабмина, которое принудительно ограничивает долю накладных расходов страховых компаний 20 процентами от оборота (МТСБУ заложило в расчет 28%). А так и 323 гривни пошли бы «на ура». Госфинуслуг же, согласно Закону, тут – сюрприз! – вообще «не при делах», и может только беспомощно взирать на процесс со стороны.

Вообще, Закон «Об обязательном страховании…» – это просто какой-то праздник правосознания! Подарок благодарных депутатов любимым партнерам по бизнесу. Страховщикам разрешено, во-первых, законно сформировать на рынке обязательного автострахования самую натуральную монополию-картель (МТСБУ), во-вторых, разрешено, не боясь антимонопольных санкций, установить на этом рынке монопольно высокую цену путем узаконенного(!) картельного сговора в рамках все того же МТСБУ, и – в-третьих – разрешено еще и законно игнорировать мнение государственного регулирующего органа.

В общем, это примерно как принять Закон, что лисе в курятник – вход свободный, и ей самой позволено выбирать, сколько каких кур когда слопать. А милиция при этом охраняет лису и ловит для нее кур своими руками по ее же указанию. Блеск! Просто блеск!

Звериному оскалу западного капитализма такой подарок даже и не снился. Если Вы помните, по прикидкам автора, доля страховых выплат в платежах должна составить 47% даже при 100 гривнях базовой ставки. В Европе для автострахования нормальными являются цифры порядка 90% выплат, а в Германии есть даже специальный закон о предотвращении чрезмерного обогащения страховых компаний. В той же Германии доля страховых выплат в страховых платежах в среднем по рынку составляет около 70%, а в Украине за 9 месяцев 2004 года – аж 6,65%, то есть меньше в 10 раз. Ну и как тут не поплакаться о «трудной специфике» украинского страхового рынка?

Учтем огромные обороты страховых компаний, их неслыханную для Европы доходность, плюс наличие у них большой свободы маневра финансами – и можно только с завистью прикинуть порядок сумм, которые сменили владельцев при «лоббировании» такого миленького Закончика в Верховной Раде.

Кстати, а Вы уверены, что страховые выплаты вообще будут производиться? Если да, то Вы зря так уверены. Не стоит надеяться, что, когда в Вашу машину кто-то въедет, Вам тут же на блюдечке с голубой каемочкой принесут возмещение ущерба. Сначала Вы помыкаетесь с разбором ДТП в ГАИ и получением справки, что виноваты не Вы, и что это ДТП – не «обоюдка». Не сомневайтесь, что Ваш оппонент постарается в меру своих сил повлиять на результаты разбора в свою пользу. Потом Вы заплатите за экспертизу ущерба. Потом пойдете в суд с иском… и, если даже сейчас рассмотрение дела о ДТП занимает не менее 2 месяцев, то с началом массовой «автогражданки» и группы разбора ГАИ, и суды окажутся просто заваленными работой. Подождете суда, который определит сумму Вашего ущерба. И только тогда Вы (на основании решения суда) напишете заявление о возмещении ущерба в компанию, которая застраховала Вашего оппонента по ДТП, Вам стоит начинать ждать возмещения.

Можете даже не сомневаться, что страховая компания при этом сделает все возможное, чтобы не платить Вам подольше, а уж если платить – то поменьше. Могут и в суд повторно потащить, в общем – проморочат голову так, что и возмещению обрадоваться сил не будет.

Зато – вот сюрприз! – если у Вашего оппонента нет страхового полиса, либо он с места ДТП смылся и не найден, то ущерб Вам будет возмещаться… из резервного фонда МТСБУ, куда страховые компании скидываются по 100 тыс. евро, и вдобавок платят процент от страховых платежей. Но будет ли возмещен ущерб? Посудитесь с МТСБУ – узнаете…

В общем, при нынешней украинской системе работы с ДТП и в условиях полной и законной безнаказанности страховых компаний, хоть страхуй, хоть не страхуй – все равно заплатишь сам. А уж потом, может быть, когда-нибудь… Мечты, мечты…

Ну что, дорогой читатель – раз уж понятно, что с нас, во-первых, хотят содрать втрое, а во-вторых – не факт, что от страховки будет какая-то польза – подумаем-ка вместе. Можно ли платить поменьше, или не платить вообще?

Вы будете смеяться, но – можно!

Во-первых, можно просто-напросто… вообще не покупать «автогражданку». Навязывать Вам покупку полиса при техосмотре Законом запрещено. Техосмотр – это техосмотр, а при чем тут страховка к техническому состоянию машины? Ни при чем. Будут навязывать – смело жалуйтесь в Госфинуслуг, в телефон доверия МВД, ну или в Комитет народного контроля, который скоро создастся Указом нашего нового Президента. Ну или купите полис сроком на 1 месяц за 15% от полной цены – чтобы отвязались.

И что будет, если Вы не купите полис? Согласно статье 126 Админкодекса, за отсутствие полиса Вас могут оштрафовать на… 0,5–1 необлагаемых минимумов. То есть максимум на 17 гривень. Понятно, что, даже если вывести «на охоту» весь личный состав ГАИ – не каждый день останавливать будут, и не по 17 гривень будут реально брать, а по… ну, в общем, будут ограничиваться устным предупреждением, как обычно. Да и будут ли вообще охотиться? Сотрудники ГАИ не хуже нас с Вами понимают, что в нынешнем ее виде «автогражданка» - это банальный грабеж. Будет, как с не пристегнутыми ремнями безопасности – если не разозлите инспектора, то о полисе он может и не вспомнить.

Вот в Европе, например, прямо на номерных знаках предусмотрено место для голографического кружка-наклейки, по цвету которой можно сразу определить – есть ли у Вас страховка и до какого года. Полиция за этим бдит (ну так там и возмещения платят, и страховка разумных денег стоит). Наверное, и в Украине новое руководство ГАИ в этой связи затеет очередную массовую замену номерных знаков (за наши же деньги, естественно), и за голографическую наклейку денег снять тоже не забудет. С целью приведения к европейским стандартам, как обычно. Но о том, как и с чего кормятся высокие чины ГАИ, мы напишем в другой раз.

А без наклейки – как инспектору знать, кого первого останавливать? А никак. Вот и будете себе спокойно ездить.

Попадете в ДТП без полиса? Если виноваты не Вы – вообще без проблем. Если виноваты Вы – это будет головной болью… МТСБУ. Оно вначале (далеко не сразу!) выплатит потерпевшему возмещение (потерпевший же и помучится), а уже потом подаст на Вас регрессный иск в суд, и уже совсем «потом» по суду будет с Вас долго и старательно взыскивать. Где-то минимум полгода у Вас в запасе, а там посмотрим. Можно ж еще побороться, поапеллировать – мол, МТСБУ завысило сумму ущерба и т.п. Еще более «потом», в связи с тяжелым материальным и семейным положением, Вы согласитесь выплачивать ущерб частями, в течении лет эдак трех-пяти. В любом случае это удобнее, чем сразу и безвозвратно отдать гривень 600 непонятно за что.

А если действительно будут массово отлавливать и штрафовать? На этот случай в Законе есть масса лазеек для того, чтобы рядовой автовладелец мог заплатить поменьше. Например, в Разделе VII Закона есть статья 6, а в ней – раздел II. Это – коэффициент, зависящий от «территории преимущественного использования транспортного средства». Но нигде не написано, как эту территорию определять. Понятно, что если машина зарегистрирована в Киеве, это еще совсем не значит, что Киев и является ее «территорией преимущественной эксплуатации». Так что едем в обобщенную Хацапетовку, там вилка коэффициента – от 0,5 до 0,8 (это Вам не вилка от 1,5 до 1,8 в Киеве). Идем в местный офис страховой компании, улыбаемся барышням, договариваемся «чтобы по минимуму», и… платим в три раза меньше, чем дома в Киеве, или, например, в Донецке. Законно? Не придерешься! Это ведь Ваше личное законное право решать – где у Вашей машины «территория преимущественного использования», верно?

Можно еще машину оформить на родственника-пенсионера в деревне. Тогда «автогражданка» вообще обойдется гривень в 65 даже при базовой ставке в 291 грн. 49 коп. А Вы и по доверенности поездите. Заодно появится повод съездить стариков проведать, в общем – сплошное социальное благо.

Да и все другие коэффициенты с «вилками» тоже дают определенный «зазор» для маневра. Так что для частника с фантазией Закон содержит достаточно лазеек, чтобы отнестись к нему с юмором.

Так и хочется съязвить в адрес украинских страховых компаний – а вот если б вы не жадничали, и стоил бы полис «автогражданки» нормальных денег, не пытались бы вы содрать с людей втрое – народ покупал бы полисы. Народ-то у нас сознательный. Только бедный. А вы, страховщики, проявили провинциальную, местечковую жадность. И будете за нее наказаны – от вас уйдут клиенты, а значит, и деньги. Готовьтесь, дорогие украинские страховщики. СК «СкайдВест» совсем скоро станет частью крупнейшей польской страховой компании, которая одна по своим активам крупнее, чем весь страховой рынок Украины вместе взятый. А уж она-то собирается придти в Украину с та-а-акими инвестициями, на которые вы не готовы – не потому, что не можете, а потому, что вы жадные. Не хотите идти в Европу? Значит, Европа придет к вам сама…

«Стоп! – спросит читатель. – Дорогой автор, но, если можно маневрировать, то кому же выгоден этот цирк с завышенными втрое ставками? И что Вы сами предлагаете, чтобы было хорошо, как в Европе?»

Кому выгодны завышенные ставки? Элементарно, Ватсон! Рынок неоднороден, у страховых компаний есть уже готовые «портфели» клиентов. Наивно думать, что у мелкой страховой компании «Солнышко» в портфеле будет столько же «дорогих» полисов (на 600-е «мерседесы», магистральные тягачи, автобусы), как и, скажем, у местного филиала УСК «Гарант-АВТО». Нет, ребята! Мощные автопредприятия, 600-е «мерсы» и автобусные парки достанутся одним, а «дедушкины жигули» за 65 гривень – другим.

Начинаете понимать? Еще нет? Поясняю.

Крупная, матерая, обросшая связями страховая компания имеет возможность заинтересовать директора мощного автопредприятия в том, чтобы он заключил оптовый договор на «автогражданку» именно с ней. Мелкую же, «левую» страховую компанию туда просто не пустят. Вот тут-то и приходят на помощь «вилки» коэффициентов – автопредприятие страхует весь свой мощный и тяжелый (а значит, «дорогой») автопарк по максимуму «вилки»; в итоге все довольны – Закон соблюден, страховщик заработал, и директор не в накладе.

Больше всего повезет, конечно же, тем страховым компаниям, которые таким образом «обслужат», к примеру, Министерство обороны. Автомобилей в МО – пруд пруди, в основном – могучие ЗИЛы и «Уралы». Это неважно, что 99% из них стоят «на колодках» на хранении в парках и раньше следующей мировой войны с места не стронутся. Ездить могут? Могут. Значит, надо страховать! Да, бюджет Министерства обороны изрядно похудеет, но это же требование Закона! Опять – все честно, законно, и все довольны.

С Министерством обороны все даже более забавно. Есть ведь еще танки, БТРы и БМП. Их – тысячи и тысячи. А Закон предписывает страховать (Ст.1 п.1.5) все, что в принципе может двигаться, и «допущено к участию в дорожном движении». Так что вполне логично страховать и их! Да, хотел бы я работать в страховой компании, которая возьмет на себя такой риск – застраховать десяток-два танковых бригад… Двигатели-то у танков – ого-го! Страховые платежи будут убедительными. А агентское вознаграждение (процентов эдак 12-15) кто-то же должен получить. Вот такой вот совершенно законный откат, не подкопаешься.

Впрочем, застраховать огромные автопарки Кабмина, МВД, СБУ, Верховной Рады – тоже очень «вкусно», и чем круче автопарк – тем выше сумма чьего-то(?) агентского вознаграждения. Я не удивлюсь, если окажется, что первые 100-200 тысяч полисов обязательной «автогражданки» еще до 1 февраля мгновенно разойдутся по такого рода клиентам. Им неважно, что базовая ставка завышена втрое – наоборот, это их очень и очень устраивает.

Еще одна шикарная «труба с баблом» – страховые компании, близкие к местным госадминистрациям. Под крылом и контролем госадминистраций – бесчисленные коммунальные и частные предприятия, занятые перевозками – «маршруточники», такси и т.п. Ответственному чиновнику совсем несложно устно порекомендовать автопредприятию застраховаться (оптом) в некой вполне определенной страховой компании, а то ведь недолго и с проблемами столкнуться. Лицензии и разрешения на перевозки – это Вам не хухры-мухры, а чей-то кусок хлеба. А застраховать пассажирский автобус (да даже и маршрутку) совсем недешево стоит; не танк, конечно, но десять старушек – уже рубль. И судьба агентского вознаграждения вполне очевидна. Перевозчики, конечно, могут попробовать повизжать, но куда им деться от Закона? Застрахуются, как миленькие, какая бы ни была базовая ставка.

Так что если звезда высокой ставки по «автогражданке» зажглась – не сомневайтесь, есть много людей, которым это нужно. Уж такие-то звезды, дорогой читатель, просто так не зажигаются.

«Понятно… – вздохнете Вы. – Ну а что же Вы, дорогой автор, все-таки предлагаете, чтобы у нас в Украине было хорошо, как в Европе?»

А очень просто. Раз Закон неадекватен, его нужно менять. Надеюсь, в Верховной Раде найдется вменяемый депутат – может быть, даже из «оранжевых» – который внесет проект вот таких изменения к Закону:

1. Понятие «базовой ставки страхового платежа» из Закона убрать. Полностью. Сейчас эта ставка – инструмент картельного сговора страховщиков по установлению монопольной цены. Нигде в мире такого цирка нет и быть не может! Пусть Закон устанавливает лимиты страховых возмещений (это правильно), но страховой тариф по обязательной «автогражданке» будет свободным. Пусть каждая страховая компания поработает сама – проведет финансовый и актуарный расчеты, и выставит свой собственный тариф. И пусть страховые компании честно и открыто конкурируют между собой за клиента, а рынок сам все расставит по своим местам. Это очень, очень просто.

2. Убрать не только вилки коэффициентов, но и коэффициенты, как таковые. Нет разумного способа определить ни «водительский стаж», ни «территорию преимущественного использования», да и рабочий объем двигателя слабо кореллирует с потенциальным ущербом при ДТП. Страховой платеж должен зависеть только от количества пассажирских мест (для легковых автомобилей, автобусов и микроавтобусов) и разрешенной максимальной массы (для грузовиков). Разве что льготы для пенсионеров можно оставить, и то только тогда, когда пенсионер управляет автомобилем сам.

3. Предписать Законом норматив страховых выплат по данному виду страхования не меньший, чем 50% от валовой страховой премии, начиная со второго года работы (чтобы за первый год собрать статистику). Это для того, чтобы некоторые особо уважаемые крупными клиентами компании не задирали ставки платежей до небес. Пусть себе агентское вознаграждение играет роль при выборе страховщика директором автопредприятия, дело житейское. Но надо же и совесть иметь?

И уже потом начинать требовать, штрафовать… А то ведь «мина» под новой - «народной» - властью и рвануть может, если о совести совсем забыть.


Алексей СОСНИН


http://www.obkom.net.ua/articles/2005-01/27.1644.shtml